Полная стоимость кредита: формула для самостоятельного расчета

Подбирая подходящий займ, граждане в первую очередь обращают внимание на процентную ставку. В головах обывателей сложилось мнение, что этот показатель позволяет составить представление о стоимости использования услуги. Однако годовая переплата это только часть факторов, оказывающих влияние на цену займа. Составить представление о реальной величине затрат поможет полная стоимость кредита. Ее можно рассчитать самостоятельно или воспользоваться специальными программами. Помимо процентной ставки, ПСК включает в себя ряд других показателей, отражающихся на цене услуги.

Что это такое?

Полная стоимость кредита или ПСК – это затраты клиента на обслуживание займа, включающие в себя проценты за пользование денежными средствами, комиссию и иные платежи, которые предстоит внести гражданину для полного расчета по взятым на себя обязательствам. Значение показателя выражается в процентах. Процесс включает только те платежи, которые предстоит внести заемщику с принадлежащим обслуживанием кредита. Затраты, возникающие в результате невыполнения взятых на себя обязательств, в реальную ставку не включаются.

В соответствии с действующим законодательством, сумма должна быть указана на первой странице кредитного договора. Банк обязан поместить показатель в квадратную рамку и напечатать самым крупным шрифтом, который используется для заполнения документов. Надпись должна занимать минимум 5% от размера листа.

Полная стоимость кредита обычно больше той суммы, которая получается при расчете с использованием указанной в договоре процентной ставки. Ранее ПСК именовали эффективной процентной ставкой. Расчет показателя производится по формуле. Именно на него нужно ориентироваться при выборе кредита. ПСК позволяет заранее определить реальную цену займа.

Зачем анализировать размер ПСК

Эксперты советуют находить значение полной стоимости потребительского кредита перед тем, как обращаться в банк. Значение показателя позволит заранее выяснить, в какую сумму заемщику обойдётся используемая услуга. Ознакомившись с ПСК в нескольких действующих предложениях, можно удостовериться, что некоторые кредиты с большой процентной ставкой на практике стоят дешевле, чем услуги, предполагающие меньший размер переплаты. Это может происходить из-за:

• присутствия скрытых комиссий;
• наличия платежи за оформление;
• присутствие дополнительной платы за обслуживание счета;
• наличие иных платежей, оказывающих влияние на реальный размер переплаты по займу.

Полная стоимость кредита не всегда отражает действительность. Реальная цена зависит от факторов, которые не всегда возможно учесть заранее. Так, закрыв обязательства досрочно, клиент сможет снизить цену услуги. Появление просрочек приведет к начислению пеней и штрафов, способных негативно отразиться на итоговой стоимости услуги.

Элементы, входящие в полную стоимость

Если рассчитывается полная стоимость потребительского кредита, не все обязательные платежи будут учтены при определении значения показателя. Определяя итоговую цифру, специалист примет во внимание:

• тело займа;
• переплату, которую обязан внести заемщик за пользование денежными средствами;
• затраты на проведение оценки и страхования залога;
• плата, вносимая за рассмотрение заявки;
• денежные средства, взимаемые за открытие счёта и его годовое обслуживание;
• затраты на добровольное страхование и нотариальное оформление сделки.

Существует максимальное значение ПСК. Величина показателя не должна превышать 1/3 среднерыночного значения. Полная стоимость потребительского кредита в обязательном порядке доводится до сведения заемщика. Если банк скрывает реальную стоимость займа, это будет являться нарушением прав кредитуемого гражданина.

Если оформляется долгосрочный кредит, ПСК может меняться с течением времени. Это связано с тем, что цены на услуги третьих лиц (например, оплата страховки) может сильно меняться с течением времени. Когда рассчитывается полная стоимость кредита, во внимание принимается значение показателя, актуальное на момент обращения в банк. Иные параметры, связанные с обслуживанием займа, меняться не могут, если это не предусмотрено положениями договора.

Что не учитывается при расчете?

Если рассчитывается полная стоимость потребительского кредита, во внимание принимаются не все затраты, которые предстоит понести заемщику во время оформления и обслуживания займа. В учет не принимаются расходы, внесение которых зависит от поведения заемщика (уплата пеней и штрафы). Комиссии, указанные в договоре, но зависящие от поведения самого заемщика, также не учитываются. Обыватели не всегда понимают последний пункт. В соответствии с правилами, в него включаются следующие показатели, оказывающие значение на цену услуги:

• штрафы, взимаемые за досрочное закрытие обязательств перед банком;
• комиссия, взимаемая за проведение операций в валюте, отличающейся от денежных единиц, в которых открыт кредитный счет;
• комиссия за снятие наличных со счёта;
• плата за получение информации о размере задолженности посредством отправки СМС-уведомлений или электронных писем;
• платежи, взимаемые за приостановление банковских операций.

Если гражданин производит расчет показателя самостоятельно, стоит принять во внимание потребность в исключении вышеуказанных затрат на обслуживание кредита из перечня данных, используемых для выявления ПСК.

Как рассчитать самостоятельно?

Банк обязан указывать полную стоимость кредита на первой странице договора. Однако заемщик может заранее самостоятельно произвести расчет значения показателя. Для этого используется специальная формула. Она довольно сложна для обывателя. Потому эксперты советуют использовать упрощенную схему расчета. Она позволяет получить приблизительное значение показателя, однако не вызывает большое затруднение при использовании. Формула имеет следующий вид:

ПСК = сумма займа + размер всех комиссий, взимаемых при оформлении + размер переплаты по кредиту

Расчёт производится в валюте займа. Чтобы определить общий размер комиссии, нужно сложить размер всех отчислений, которые предстоит заплатить заемщику в пользу банка. Общая величина кредита и процентная ставка фиксируется в графике платежей, прилагаемом к договору. Банк обязан представить документ в обязательном порядке.

Центральный банк контролирует деятельность иных финансовых организаций. Получившееся значение не должно превышать установленный максимум. Ознакомиться со средним рыночным значением ПСК по конкретным видам кредитования можно на официальных ресурсах ЦБ РФ.

Онлайн-калькулятор

Сложность расчета заставляет граждан отказываться от самостоятельного вычисления значения показателя. Если человек затрудняется с выполнением математических операций, он может воспользоваться кредитным калькулятором. Он представляет собой специальную программу, готовую выполнить все действия за заемщика.

Обычно кредитные калькуляторы принимают в учет только процентную ставку и период закрытия обязательств по займу. Полная стоимость кредита при помощи такой программы не может быть определена. Однако специализированные ресурсы готовы предоставить заемщику программы, позволяющие получить интересующие сведения. Найти кредитный калькулятор удастся в интернете. Чем больше сведений запрашивает программа, тем точнее будет итог.

Определить полную стоимость кредита без информации о дополнительных платежах и комиссиях не удастся. Обычно банк не размещает сведения в открытом доступе. Узнать полный перечень дополнительных отчислений можно во время беседы с кредитным специалистом компании. Дабы проверить правдивость эффективной процентной ставки, определенной специалистом банка, заемщик может отложить процедуру оформления займа на другой день и самостоятельно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как снизить стоимость кредита?

Произведя расчет, гражданин может выяснить, что полная стоимость кредита достаточно высока. Однако это не всегда является поводом для отказа от начала сотрудничества с выбранной компанией. Сегодня существует несколько способов, позволяющих снизить полную стоимость кредита. Если гражданин хочет уменьшить затраты на обслуживание займа, он может:

Досрочно закрыть обязательства перед банком. Сегодня закон предписывает всем финансовым организациям разрешать своим клиентам досрочно закрывать обязательства. Правило действует в отношении всех видов кредитов. Если закрыть долг полностью или частично до истечения срока действия договора, гражданин сможет снизить процентную ставку. Однако стоит внимательно изучать договор. Некоторые банки обязывают клиентов вносить дополнительные комиссии за досрочное погашение.

Получить денежные средства на банковскую карту. Большинство организаций, предоставляющих потребительские займы, выплачивают их через кассу. Однако заемщика не всегда уведомляют, что за осуществление действия взимается дополнительная комиссия. Заемщик имеет право поинтересоваться у кредитного специалиста, удастся ли перечислить денежные средства на карточный счет, и взимается ли дополнительная комиссия за осуществление действия. Если способ не облагается дополнительной переплатой, лучше воспользоваться именно им. В большинстве ситуаций метод позволяет сэкономить.

Внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. На практике менеджер банка не всегда сообщает обо всех особенностях сотрудничества с финансовой организацией. Дополнительные платежи в последующем могут стать неприятным сюрпризом. Внимательно ознакомившись с договором перед подписанием, гражданин заранее выяснит подобные нюансы. Не стоит стесняться задавать вопросы. Заемщик имеет право попросить взять договор с собой без подписания и ознакомиться с ним вне банка. Бумагу можно подсказать профессиональным юристам.

Выполнение действий в совокупности позволит гражданину уменьшить ПСК и заранее узнать все особенности расчета с выбранной организацией.

Вывод

Полная стоимость кредита позволяет заемщику заранее выяснить количество денежных средств, которые предстоит отдать для того, чтобы произвести расчет с банком. Финансовые организации обязаны самостоятельно сообщать гражданину значение показателя. Лицо имеет право предварительно рассчитать полную стоимость кредита, произведя расчет по формуле или воспользовавшись кредитным калькулятором. Если итоговое значение показателя получилось слишком большим, можно попытаться уменьшить его, закрыв обязательства перед банком досрочно.