Возврат страховки по ипотеке: пошаговая инструкция

Приобретая жилье в кредит, заемщик должен не только вносить проценты за пользование денежными средствами, но и купить страховку. Она должна быть оформлена в течение всего периода расчета по взятым обязательствам. Потребность приобретения полиса приведет к существенному увеличению стоимости кредита. Однако гражданин может сэкономить, выполнив возврат страховки по ипотеке. Процедура имеет ряд особенностей, о которых стоит знать заранее.

Почему банки настаивают на страховании?

Ипотека предоставляется на длительный срок по ставке ниже, чем переплата по потребительскому кредиту. Это повышает для банка риск невозврата долга. К тому же существует вероятность утраты залогового имущества. Потому финансовые организации обязывают заемщика приобретать страховой полис на весь период возврата долга. Если гражданин отказывается выполнять действия, процентная ставка по предложению существенно возрастет.

Если оформляется страховка, компания, предоставившая полис, гарантирует защиту от зафиксированных в договоре рисков. При их наступлении, будет предоставлена выплата. Денежные средства выплачиваются в пользу кредитора. Список рисков зависит от внутренней политики банка. Компания может обязать клиента защитить себя от следующих рисков:

• утрата залогового имущества или его повреждение;
• защита от потери трудоспособности;
• защита от потери работы.

Обычно страховать имущество требуют все банки. Защита трудоспособности и здоровья является добровольной. Однако отказ от покупки полиса приведет к повышению размера переплаты.

Финансовые организации не имеют права навязывать гражданину покупку полиса. Правило закреплено в Федеральном законе об ипотеке. Однако в нормативно-правовом акте присутствует оговорка “Если иное не указано в договоре”.

Правила возврата страховки

Возможность возврата страховки по ипотеке зависит от заключенного с компанией договора. Сегодня существует два вида соглашений – личное и коллективное. В первой ситуации договор будет заключен между страховой компанией и заемщиком. Полис, подтверждающий факт приобретения защиты от рисков, будет выдан на руки клиенту.

Коллективное страхование представляет собой трехсторонний договор. Его дополнительным участником выступает банк. Обычно данный тип договора используется, если приобретается страхование жизни и здоровья. При наступлении негативных событий, потребность в оплате кредита будет возложена на страховщика.

Перед тем, как выполнять возврат страховки по ипотеке, стоит определиться с типом имеющегося договора. Если было выполнено личное страхование, у гражданина будет иметься подтверждающая документация, содержащая условия возврата части денежных средств. По соглашениям, заключенным позднее 29 мая 2016 года, выполнить возврат уплаченной премии можно в первые 5 суток с момента подписания документов.

Если вышеуказанный срок завершился, стоит детально изучить договор. Обычно страховщики позволяют вернуть часть денежных средств за незавершившийся промежуток времени. Размер возврата составляет 40-70% от уплаченной премии. Произвести возврат страховки по ипотеке удастся только в случае досрочного закрытия обязательств. При этом в течение всего периода страховые события наступать не должны. Если произвести возврат при действующем кредите, страховщик также должен одобрить заявку клиента. Однако процентная ставка по ипотеке в этой ситуации возрастет. Дополнительно банк может разорвать договор и потребовать возврата оставшейся задолженности, если в подписанном ранее соглашении присутствовали подобные правила.

Оформление коллективного договора усложнит процедуру. В этой ситуации документы клиенту обычно на руки не предоставляются. Взаимодействие с финансовой организацией будет происходить на общих правилах, ознакомиться с которыми можно, посетив офис страховщика или его официальный сайт. Требовать бумаги заемщик не имеет права. Компания не обязана предоставлять документы по требованию клиента. Однако подписание такого договора приводит к возникновению у всех трёх сторон прав и обязанностей, регламентированных вышеуказанными правилами.

В большинстве ситуаций возврат страховки по ипотеке на основании коллективного договора не предусмотрен даже при досрочном закрытии обязательств. Заключить такое соглашение часто предлагают организации, занимающиеся страхованием жизни и здоровья и сотрудничающие со Сбербанком. Решив взять кредит в этой организации, стоит внимательно ознакомиться с положениями договора и правилами коллективного страхования.

Существующие способы возврата

Решив осуществить возврат страховки по ипотеке в ВТБ 24, гражданин выяснит, что сегодня существует несколько способов выполнения действия. Они зависят от того, в какой срок гражданин обратится за денежными средствами. Лицо имеет право:

В течение 1 месяца с момента подписания соглашения оформить отказ от полиса и получить возврат внесенных денежных средств. Страховая компания обязана предоставить капитал за вычетом оплаты тех дней, в течение которых действовала страховка. Если был оформлен договор с отсрочкой действия, и в момент обращения за денежными средствами он еще не вступил в силу, уплаченные в качестве страховки денежные средства будут возвращены в полном объеме.

Обратиться в страховую компанию в срок от 1 до 3 месяцев с момента заключения договора. В этой ситуации возврат уплаченной страховой премии произойдёт в частичном объеме. Некоторые учреждения согласятся предоставить не более 50% от внесенной суммы.

Подать заявку на возврат страховки по ипотеке в срок более 3 месяцев, До завершения действия договора, удастся вернуть оставшуюся часть капитала в зависимости от периода окончания сотрудничества.

Куда обратиться?

Изучив договор и удостоверившись, что возврат страховки по ипотеке возможен, следует посетить компанию, реализующую полис. При себе нужно иметь подготовленный пакет документов. Если офис страховщика отсутствует, можно переслать бумаги посредством Почты. Бумаги стоит отправлять на юридический адрес учреждения. Некоторые страховые компании осуществляют работу через отделения банков.

Дополнительно стоит ознакомиться с официальным сайтом страховщика. Обычно там размещена подробная схема действий. Дополнительно на официальном ресурсе организации можно найти заявление на возврат страховки по ипотеке.

Подавать бумаги в банк не нужно. Стоит учитывать, что финансовая организация, предоставившая кредит, не занимается страхованием. Реализацию полиса производят компании-партнеры учреждения.

Подготовка документов

Перед тем, как обращаться к страховщику, стоит подготовить пакет документов. Список может различаться в зависимости от внутренней политики организации, предоставившей полис. Усредненный перечень бумаг имеет следующий вид:

• заполненное заявление;
• гражданский паспорт заявителя;
• ипотечный договор;
• договор страхования;
• документы, подтверждающие закрытие ипотеки досрочно;
• реквизиты счета, на который будут перечислены денежные средства;
• справка, подтверждающая полное закрытие задолженности.

Лучше уточнить перечень необходимых документов непосредственно перед визитом в организацию. Выполнить действия можно, связавшись с представителем компании или посетив официальный сайт учреждения.

Пошаговая инструкция

Возврат страховки после погашения ипотеки возможен, когда снято обременение с залогового имущества. Стандартная схема получения денежных средств имеет следующий вид:

Гражданин изучает договор и информацию, расположенную на официальном сайте страховщика. Данные позволят удостовериться, что у клиента действительно имеется право на возврат страховки по ипотеке.

Лицо подготавливает необходимые документы в соответствии с требованиями компании.

Пакет бумаг передается на рассмотрение. Действие можно выполнить во время личного визита в отделение организации или отправив бумаги по почте.

Дождаться решения. Страховщик сообщает о принятом вердикте, отправив клиенту соответствующее уведомление.

Если решение положительное, на указанные реквизиты будут перечислены денежные средства. Возврат премии осуществляется только за тот период, который остался до окончания срока действия договора. Просьба о возврате страховки удовлетворяется не всегда. Если гражданин считает, что ему отказали неправомерно, он имеет право обратиться в суд.

Если заявка на получение денежных средств отклонена

Страховщик рассматривает обращение клиента в течение 1 месяца. А в редких случаях период может быть продлен до 60 суток. Длительный период связан с тем, что анализ бумаг осуществляется не по месту пребывания гражданина, а в главном офисе организации. Обычно центральное учреждение располагается в Москве.

Страховая компания имеет право отказать в возврате уплаченных ранее денежных средств. В этой ситуации должен быть предоставлен официальный ответ. Он оформляется в письменной форме. Если гражданин недоволен вынесенным вердиктом и считает, что его права были нарушены, он может обратиться в суд. Исковое заявление должно быть подано по месту нахождения страховщика. Однако гражданин имеет право обратиться в судебные органы по своему адресу, сославшись на болезнь или несовершеннолетних детей. Предварительно стоит подготовить доказательную базу, подтверждающую правоту клиента.

Суд рассмотрит предоставленные бумаги и вынесет аргументированное решение. Итог разбирательства зависит от особенностей сложившейся ситуации.

Вывод

Закон позволяет осуществить возврат страховки по ипотеке. Для осуществления действия потребуется написать соответствующее заявление и приложить к нему подтверждающие документы. Страховщик примет решение, опираясь на особенности договора. Заявка может быть одобрена или отклонена. Если клиент считает, что принятое решение нарушает его права, он может подать заявление в суд.