Сейчас легко получить кредит на автомобиль, образование, развитие бизнеса и даже кредит на ипотеку – все это активно практикуется финансовыми учреждениями. Нужно только 2-3 подписи в кредитном договоре – и займ уже в кармане. Так банки утверждают с рекламных роликов по телевизору. При этом совсем не нужны никакие справки о зарплате, копии трудового договора и поручители.
Необходимо лишь определиться с целью кредита, предъявить работнику банка второй документ и паспорт. Менеджер огласит несколько вопросов для уточнения персональных данных и места работы потенциального заемщика. И по истечении 15 минут либо распечатает кредитные документы, либо произнесет приговор: «В кредите отказано»
Причина отказа №1: по скоринговому баллу
За 15 минут трудно принять решение по кредиту. Эту функцию возложили на специальную компьютерную программу – скоринг. Она оценивает платежеспособность, анализируя все введенные данные, сопоставляя расходы клиента с его доходами, определяя степень риска с помощью оценки заемщика и поиска его в уже имеющейся базе должников. Если программа не может оценить риск, анкета направляется кредитному менеджеру для рассмотрения и принятия окончательного решения. Займет это гораздо больше времени, чем пятнадцать минут.
Сотруднику банка нужно будет проверить всю информацию по указанным телефонам и всем базам данных, которые есть в распоряжении банка. Шансы получить «отказано» увеличиваются, если в анкете не вписаны какие-либо из контактных телефонов – рабочий, мобильный или домашний. Чем меньше предоставленной информации о потенциальном заемщике, тем выше возможность «отрицательного» ответа.
Если клиент решит получить займ в 10 тысяч рублей, указав при этом размер своего ежемесячного дохода гораздо больше нужной суммы, программа анализа сочтет это, скорее всего, за шутку и откажет. Если сотрудник, проверяющий анкету, не дозвонится по указанным рабочим телефонам, то заявка также уйдет в «отказные».
Причина отказа №2: отсутствие свободных средств
Недавно прокатилась волна отказов в крупных сетях электроники и бытовой техники. Заемщики получили отрицательные ответы от организаций, которые всегда практиковали политику навязывания ссуд. Сотрудникам этих кредитных организаций оставалось лишь растерянно разводить руками, утверждая, что они не знают причины отказа. Ситуация прояснилась, когда банки были вынуждены перестать выдавать кредиты на автомобили и потребительские цели. Также была приостановлена активация банковских кредитных карт. У банков буквально перестало хватать оборотных средств для дальнейшей их выдачи новым клиентам.
Многие кредитные учреждения «перезанимают» оборотные средства у своих заграничных коллег.
Учитывая недавний кризис европейских ипотечных банков, стоимость межбанковских займов существенно возросла.Отечественным структурам пришлось отказаться от них и попытаться накопить собственные средства. Необходимо немало времени. Чтобы в текущий момент не терять клиентов, кредитные организации стали более строго относиться к своим потенциальным клиентам, внимательнее подходя к рискам от «плохих» займов.
Если раньше наличие пары активных кредитов ни на что не влияло, то теперь один займ сильно сказывается на скоринг. Такая же ситуация и с просроченными платежами: раньше банки вполне могли закрыть глаза на одну-две просрочки по кредиту и выдать новый. Теперь наличие единственного некорректного платежа в состоянии повлечь за собой отказ.
Наряду со скорингом, банки ввели дополнительные критерии для оценки платежеспособности. Вместе с паспортом, сотрудники банка стали требовать и справки о доходах, и второй документ. Таким образом, кредитные организации стараются оградить себя от «некачественных» ссуд, боясь потерять средства, находящиеся в обороте кредитного портфеля.
Причина отказа №3: плохая кредитная история и стоп-листы
В начале истории кредитования найти информацию о потенциальном заемщике было непросто. В распоряжении банка была проверка анкетных данных, указанных самим клиентом и несколько телефонных звонков на домашний и рабочий номера. Большим успехом стало наличие информации из наркодиспансеров и психиатрических больниц. Это помогало обезопасить себя от предоставления «невозвратных» займов неблагополучным гражданам. Банки постепенно наращивали собственные базы данных о выданных или отказанных кредитах. Это очень облегчало жизнь при подаче повторных заявок. Такие базы содержали все исходные данные и причины отказа в выдаче кредита, которых было огромное количество:
- административные взыскания;
- просроченные платежи;
- наличие вовремя невозвращенных займов.
Такие клиенты отображались в «стоп-листах» кредитной организации. В дальнейшем банки стали обмениваться данными друг с другом, так как еще отсутствовали полноценные Бюро кредитных историй.
Формировались общие «стоп-листы», которые служили временным вариантом БКИ. Большой минус был в том, что вместе с информацией о заемщиках раскрывались данные о «плохих» кредитах, рассекречивая примерный портфель убытков организации. Попав в «стоп-лист», выбраться из него очень трудно. Он не является официальным.
Обмениваясь информацией между собой, банки нарушали закон о персональных данных заемщиков. Один из таких совместных стоп-листов всплыл в сети интернет. Банки отрицают причастность к сливу информации. Ни для кого не секрет, что такими базами пользовались службы безопасности кредитных организаций.
Специалисты, которым посчастливилось проводить анализ таких «стоп-листов» утверждают, что в них содержится много недостоверной информации. Исходя из практики видно, что большинству банкиров проще отказать клиенту для перестраховки, сославшись на «черный список», чем тратить деньги на более детальную проверку. Поэтому очень часто можно получить ошибочный отказ.
БКИ создано не так давно для помощи в проверке клиентов. Банку нужно отправить электронный запрос и получить подробную выписку по всем кредитным платежам потенциального клиента. Есть минус – многие банки сотрудничают с разными БКИ. Единой базы по клиентам нет ни в одном бюро. Велика вероятность, что негативная информация по заемщику отражена только в одном БКИ, с которым кредитная организация не работает. Чтобы избежать убытков по «плохим» кредитам, банки постепенно уходят от работы с БКИ, полностью полагаясь только на данные «стоп-листов». Это приводит к тем же самым ошибочным отказам.