При выборе кредитной организации, заемщик рассматривает различные предложения, обращая внимание на процентные ставки, наличие скрытых комиссий и другие условия. Оформляя кредит в конкретном банке, клиент в первую очередь поинтересуется полной стоимостью кредита.
Банкам невыгодно открыто признаваться в реальном положении дел, о процентных ставках по кредиту. Нередко можно услышать различные заманчивые предложения: «Кредит без переплаты» или «10 % по кредиту». В реальности большинство кредитных организаций, рекламируя себя, открывают для лишь вершину айсберга.
При оформлении кредита может появится неожиданная сумма, сложившаяся из дополнительных комиссий и огромных переплат. По этой причине важно знать, что означает понятие “эффективная процентная ставка”, чем она отличается от классической переплаты и можно ли ее рассчитать самостоятельно?
Эффективная процентная ставка: что это?
Складывается из совокупности комиссий и платежей, следуемых выплатить заемщику за весь период действия договора по кредиту. Данная сумма и составляет реальную стоимость кредита. Такой принцип будет действовать как на потребительский кредит наличными, так и на ипотеку или автокредит.
Расчет будет вестись из суммирования номинальной процентной ставки, изначально заявленной банком, и различных комиссий. К дополнительным платежам и комиссиям кредитной организации можно отнести комиссию за рассмотрение заявки, за открытие банковского счета, за обслуживание кредитного счета, дополнительные взносы за страховку. Сумма будет зависеть от условий, прописанных в кредитном договоре конкретного учреждения. Единой формулы нет, каждый банк может вводить свои дополнительные комиссии.
Вводить комиссии – право банка. Его обязанность – информировать заемщика обо всех платежах, которые он должен оплатить по кредитному договору. Так эффективная годовая процентная ставка может быть самостоятельно рассчитана заемщиком после детального изучения всех пунктов, описывающих дополнительные платежи и комиссии.
Ведущие российские банки предлагают достаточно понятные и прозрачные условия при оформлении всех видов кредитов. В кредитном договоре указаны ежемесячные выплаты и все дополнительные комиссии за обслуживание счета или кредитной карточки. Большинство коммерческих банков предлагают заемщику самостоятельно рассчитать эффективную процентную ставку. Не каждый клиент обладает достаточными знаниями в этом вопросе и может не справиться с подобными расчетами. Поэтому перед оформлением кредита следует просить специалиста банка, либо человека со специальным образованием произвести расчет.
Расчет эффективной процентной ставки
В хорошем и надежном банке информация обо всех платежах, представлена в договоре четко и понятно. Любой заемщик может разобраться, сколько ему следует заплатить за весь период кредитования, каковы ежемесячные выплаты, какова переплата за весь период действия договора. Банк обязан предоставить график ежемесячных платежей, благодаря которому можно рассчитать финансовые возможности. Не следует торопиться с выбором банка. Лучше потратить время на подбор оптимального варианта, чем потратить денежные средства на возвращение огромных процентов.
Эффективная процентная ставка по кредиту – это та реальная стоимость, которую в результате займа денежных средств у кредитной организации, придется оплатить. При выборе банка следует смотреть не только на реальную процентную ставку, предлагаемую учреждением, но и на дополнительные платежи, взимаемые банком. Следует обратить внимание на репутацию банка и наличие положительных отзывов о его деятельности.