Досрочное погашение автокредита: как осуществить расчет

Автокредит отличается длительным периодом возврата денежных средств. Если финансовое положение клиента улучшится, он имеет право досрочно осуществить расчет с банком. Однако нельзя просто прийти и закрыть долг. Клиент обязан предупредить о планируемых действиях. Досрочное погашение автокредита связано с другими особенностями, которые стоит выяснить заранее.

Что нужно знать перед началом процедуры?

Переплата по кредиту – основной доход банков. Проценты в свою очередь находятся в зависимости от срока возврата денежных средств клиентам. Чем дольше заемщик будет погашать долговые обязательства, тем большую прибыль получит компания.

Досрочное частичное или полное погашение автокредита для банка невыгодно. Компания теряет часть возможной прибыли. Не так давно финансовые организации вовсе запрещали заемщику закрывать долг до истечения срока действия договора. Однако 2011 году был принят закон, который запретил установление подобных условий. Сегодня банки обязаны разрешать гражданам погашать автокредит досрочно.

Компании стремятся всячески усложнить процедуру преждевременного закрытия обязательств, чтобы у заемщика не возникало желание воспользоваться ей. Так, многие банки требуют, чтобы клиент предупреждал о планируемом закрытии долга за 30 дней до срока внесения денежных средств. При этом проценты на этот месяц начисляется в полном объеме.

Рассмотрение заявления также занимает время. Обычно компании изучают заявку в течение 3-5 дней. Только после этого заемщик получает уведомление. Частичное досрочное погашение автокредита не всегда выгодно. После его осуществления, график платежей меняется. Компании стремятся составить его так, чтобы клиент начал выплачивать проценты за весь период.

Иногда за досрочное погашение автокредита взимается комиссия. Банки могут обязать клиента оплатить не только размер задолженности, но и начисленных процентов. Не все заемщики знают, что такое действие противозаконно.

Некоторые компании требуют предоставления дополнительного заявления непосредственно перед внесением денежных средств. Заемщик, уже известивший о своем желании компанию однажды, может не знать об этом требовании. Если дополнительное заявление будет отсутствовать, денежные средства будут зачислены, как обычный платёж. В течение оставшегося периода с него будут постепенно списываться денежные средства вместе с процентами в соответствии с графиком.

В итоге суммы для закрытия обязательств в полном объёме не хватит. В последствие клиент получит уведомление о появившихся просрочках и начисленных на них штрафных санкций.  Все нюансы стоит уточнить в банке перед подачей заявления о досрочном погашении автокредита.

Этапы погашения

Полное досрочное погашение автокредита имеет ряд особенностей, которые нужно учитывать. Клиент должен не только закрыть долг перед компанией, но и снять обременение с машины. Когда последний платеж произведен, и квитанция об этом получена, договор залога считается аннулированным. Автомобиль становится полноправной собственностью бывшего заемщика. Человек сможет совершать с ним следующие операции:

• продавать;
• дарить;
• повторно закладывать;
• обмениваться.

Потребность в ежегодном приобретении КАСКО также исчезнет. Чтобы процедура погашения автокредита досрочно прошла успешно, заемщику предстоит выполнить следующие действия:

Подать заявление о желании закрыть обязательства до истечения срока действия договора. Когда бумага будет рассмотрена, гражданину придет уведомление. Если компания согласна удовлетворить заявку заемщика, график платежей на сайте компании изменится. В нём будет указан день, в который человек обязан полностью закрыть долговые обязательства или осуществить частичный платеж.

За день до закрытия срока обязательно стоит посетить отделение банка и узнать реальную сумму задолженности. Эксперты не советуют пользоваться телефоном для получения этой информации. Общение с оператором не всегда позволяет составить представление о реальном размере задолженности. Лучше узнать фамилию сотрудника, сообщившего информацию о величине долга.

Внести денежные средства для закрытия обязательств. Способ перечисления капитала зависит от удобства клиента. В качестве подтверждения осуществления операции необходимо получить платежный документ.

Вместе чеком или квитанцией нужно прийти банк и взять справку о том, что долг закрыт. За получение бумаги взимается плата. Ее размер составляет 100-500 руб..  Плата взимается не во всех банках, однако заемщик должен быть готов к ним. Когда документ получен, обязательства будут закрыты.

Как рассчитать сумму к погашению?

Клиент может самостоятельно определить примерную сумму, которую придется внести для закрытия обязательств перед банком. Заемщик может воспользоваться калькулятором. Специальная программа размещена на сайтах большинства банков. Для использования достаточно указать основные параметры автокредита.

Если человек не имеет доступа к кредитному калькулятору, он может осуществить расчет самостоятельно. Для этого  используется следующая формула:

СППА = НСОД + ЦБУ, где

ЦБУ = НСОД х ПС х количество дней : 365 : 100

СППА – сумма полного погашения автокредита

НСОД – начальная сумма основного долга

ЦБУ – стоимость банковской услуги

ПС – процентная ставка

Вне зависимости от выбранного способа, нужно понимать, что значение будет примерно. Точная сумма для досрочного погашения автокредита обозначается банком. Компания может включить в сумму комиссии, которые человек не учитывал во время предварительного расчета. Однако эксперты советуют всё же производить предварительные вычисления значения показателя. Это позволит клиентам заранее составить представление о количестве денежных средств, которые придется предоставить банку для закрытия обязательств.

Способы внесения капитала

Несмотря на накладываемые ограничения, кредитные учреждения не ограничивают заемщика в способе внесения капитала. Гражданин может воспользоваться всеми доступными методами перечисления денежных средств:

• внести капитал в кассу банка;
• воспользоваться банкоматом или терминалом;
• перечислить деньги при помощи возможности интернет-банкинга;
• воспользоваться системами переводов;
• прибегнуть к помощи сторонних кредитных учреждений.

Досрочное погашение автокредита обычно подразумевает внесение достаточно большой суммы денежных средств. По этой причине эксперты советуют использовать внутренние способы погашения банка. Лучше всего внести деньги в кассу компании. Так они поступят максимально быстро. Кроме того, гражданин защитит себя от дополнительных комиссий. За использование сторонних способов перевода взимается плата в размере 1-1,5% платежа. Это очень невыгодно  при крупных перечислениях.

Вернут ли деньги за покупку страховки?

Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен, если человек приобретал полис, защищающий его жизнь или здоровье или ограждающие от потери работы. Если человек застраховал автомобиль, возврат денежных средств осуществлен не будет. Чтобы страховая компания вернула капитал, необходимо подготовить заявление и приложить к нему перечень подтверждающей документации о факте досрочного закрытия обязательств перед банком:

• кредитный договор;
• квитанцию, подтверждающую факт внесения денежных средств;
• страховой договор.

Получив заявление, компания проверит предоставленную документацию. Анализ заявки осуществляется в течение 30 суток с момента ее поступления. Если компания согласна вернуть денежные средства, капитал за неиспользованный период будет перечислен на банковский счет клиента.

Перед тем, как обращаться в страховую организацию за возвратом стоимости полиса за неиспользованный период, стоит внимательно изучить договор. В нём может присутствовать пункт об отказе в выплате в случае досрочного погашения автокредита.  Если положение не зафиксировано в документе, страховая компания не станет возвращать денежные средства.

Получение справки

Когда досрочное погашение автокредита в Русфинанс банке или другой организации выполнено, необходимо получить справку о факте полного расчета по долговым обязательствам. Документ выступает с утверждением, что клиент больше ничего не должен компании. Бумагу можно получить только после даты ежемесячного платежа. Именно в этот день происходит окончательное списание суммы.

Когда операция произойдет, заемщик может посетить организацию и попросить представить справку о досрочном погашении. Документ предоставляется моментально. При себе нужно иметь удостоверение личности. Некоторые финансовые организации взимают дополнительную плату за выдачу справки. Размер платежа обычно составляет 100-500 руб. Некоторые компании увеличивают сумму до 1 000 руб..

Досрочное погашение автокредита позволяет заемщику существенно сэкономить на оплате процентов. Однако банки неохотно предоставляют такую возможность. Для финансовых учреждений преждевременное закрытие обязательств невыгодно. Потому заемщик должен быть готов к соблюдению дополнительных требований. Так, ему придется в обязательном порядке заранее уведомить финансовую организацию о предстоящем погашении долга. В иной ситуации человек должен будет оплачивать проценты на стандартных условиях.